壘宏裝飾專業(yè)從事家裝，工裝，保證客戶花的每一分錢都物有所值，以下是壘宏裝飾的裝修心得分享：
對于很多家庭，尤其是新婚家庭來說，在付出了大筆的錢買了一套房子之后，裝修費用絕對是一個大問題：向親戚朋友借錢，有時卻求不到； 省了一點錢，但是買不起。 這所房子。 這時候不妨考慮一下裝修貸款。
“無擔保、無抵押”吸引顧客
說到裝修貸款，人們第一個想到的就是銀行。 確實，目前不少銀行都提供此類服務(wù)，尤其是外資銀行中廈門銀行裝修貸，無抵押、無擔保的信用貸款較為搶眼，如渣打銀行的“現(xiàn)金貸派”、花旗銀行的“歡樂時光貸”等。 這樣的服務(wù)。 據(jù)渣打銀行個人中心介紹，只要你有穩(wěn)定的職業(yè)，稅前月收入在3000元以上，就可以申請“現(xiàn)代派”提供的貸款。 申請金額最低為8000元，最高為30萬元。 貸款期限為6個月。 、1年、2年、3年、4年，利率在7.9%到9.9%之間。 花旗銀行“幸福貸”最高可放貸50萬元，利率8.8%，期限6個月至4年。 此外，“幸福貸”對不同客戶實行風險定價，利率在8.8%的基準利率基礎(chǔ)上在7%至10%之間波動。
中國銀行的裝修貸款一般屬于個人消費貸款。 申請裝修貸款的程序相對復(fù)雜。 除了房主的身份證、戶口本、房產(chǎn)證外，房主所在單位還要求提供收入證明，每月還款金額要求不超過房主收入的一半。 同時，評估部門必須對房屋進行現(xiàn)場評估，并結(jié)合裝修公司出具的裝修報價單和合同，銀行才能放款。 貸款金額一般為評估金額的60%。 即使裝修貸款申請成功，也需要15-30天的時間來處理。 以招商銀行家庭裝修貸款為例，借款人除提供必要的收入證明或抵（質(zhì)）押擔保外，還須提供借款人與裝修公司簽訂了相關(guān)裝修合同或協(xié)議，并提供新購買的保證。 房屋裝修的，需提供房屋買賣合同（原件）、購房收據(jù)或發(fā)票； 如對原房屋進行裝修的，應(yīng)提供房屋所有權(quán)證。 借款人辦理相關(guān)手續(xù)后，招商銀行將貸款劃入借款人的個人賬戶，并根據(jù)借款人的委托將貸款劃轉(zhuǎn)至相關(guān)收款人賬戶。
“管理費”可不是一筆小數(shù)目
事實上，除了銀行貸款外，一些信用卡也提供此類裝修貸款服務(wù)。 例如，建設(shè)銀行龍卡信用卡提供家裝分期服務(wù)（簡稱“家裝分期”）。 持卡人申請使用龍卡信用卡（不含商務(wù)卡、學生卡、附屬卡、擔?？ǎ┰谥袊ㄔO(shè)銀行指定家裝商戶購買商品。 或服務(wù)。 經(jīng)銀行審核同意后，持卡人可在建設(shè)銀行指定的家裝商戶通過專用分期POS機支付家裝費用。 相應(yīng)的交易金額分為若干期，持卡人在約定期限內(nèi)每月還款并支付一定金額。 手續(xù)費。
除建設(shè)銀行外，招商銀行推出的“家裝易”分為“一般零售”和“大額家裝”兩種類型。 一般零售額度為3000元至5萬元； “大額家裝”額度從1萬元到10萬元不等，部分商戶還提供6個月延期還款。 興業(yè)銀行“自裝修”還提供專項裝修分期付款服務(wù)。 只要在銀行指定優(yōu)質(zhì)家裝商戶單次購物超過5000元，即可申請最高15萬元的12期或24期貸款。 縱觀銀行信用卡提供的信用卡貸款業(yè)務(wù)，用戶需要與銀行指定的裝修公司簽訂合同。 刷卡消費雖然不收取利息，但會收取手續(xù)費。
選擇哪種裝修貸款其實是因人而異的。 其中，最便宜的應(yīng)該是各大銀行推出的個人消費貸款。 但由于其審核嚴格，特別是需要借款人與裝修公司簽訂相關(guān)裝修合同或協(xié)議，對于準備進行裝修的人來說，要利用這筆貸款來進行裝修還是有一定難度的。進行裝修。
無抵押、無擔保的信用貸款申請門檻較低，對于急需貸款的人來說是一條捷徑。 不過，消費者在選擇此類產(chǎn)品時，關(guān)鍵是看清楚其具體的成本構(gòu)成。 就拿目前大肆宣傳的“現(xiàn)金貸派”來說。 “現(xiàn)金貸派”除了按規(guī)定收取貸款利息外，還會產(chǎn)生“貸款管理費”。 還款時按月還款總額計算。 收取貸款本金的0.49%。 以一年期“現(xiàn)金貸”無抵押貸款為例，除貸款利率7.99%外，一年內(nèi)還需支付本金5.88%的手續(xù)費，利息及費用合計為13.87%。 雖然“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)近期推出利率優(yōu)惠，貸款利率優(yōu)惠15%，但總利率仍為12.595%。 需要指出的是，目前市場上的主要消費貸款產(chǎn)品，如花旗的“幸福貸”、平安銀行的“信易貸”、寧波銀行的“白領(lǐng)”等，都需要繳納手續(xù)費。 如果貸款金額大的話，那可不是一筆小數(shù)目。 因此，對于普通老百姓來說，在選擇這些信用貸款時，一定要向銀行咨詢，了解還貸時需要繳納多少費用。
二：購房裝修糾紛增多，簽訂合同需謹慎
購房、裝修糾紛不斷增多。 簽訂合同時要謹慎。
湖北省消委會近日發(fā)布2012年消費者投訴分析報告。報告顯示，去年商品房、建材、裝修服務(wù)投訴大幅增加。 去年，湖北省消委會各級組織共受理此類投訴2924件，同比增長20.7%。 據(jù)了解，在購房裝修領(lǐng)域，不法商家主要通過以下手段侵犯消費者權(quán)益：一是部分商品房開發(fā)企業(yè)在銷售過程中未充分履行告知義務(wù)，欺騙消費者簽字。一份認購協(xié)議，陷入了“保證金”或“認購金”陷阱，且格式條款很多不對等； 其次，發(fā)貨的質(zhì)量與購買時承諾的相差甚遠，而且簽訂的合同中也沒有詳細的標準，導(dǎo)致消費者取證維權(quán)困難； 三是一些裝修公司在裝修過程中以次充好，使用劣質(zhì)材料、假冒偽劣材料。 質(zhì)量沒有保證，容易造成裝修后污染。 四是一些裝修公司讓不具備資質(zhì)的人員開工或者對水管、電線、燃氣管、暖氣等需要專業(yè)施工的設(shè)施進行改造，留下安全隱患。 問題發(fā)生后，責任難以認定，消費者也難以維權(quán)。
專家提醒，商品房、建材、裝修服務(wù)投訴涉及金額較大，容易對消費者生活造成較大影響。 相關(guān)合同條款模糊且不平等。 消費者應(yīng)仔細、耐心閱讀合同，特別是涉及定金、購房款、房屋交付、違約責任等條款。 當消費者合法權(quán)益受到損害時，應(yīng)及時與商家協(xié)商。 如果不能達成協(xié)議，應(yīng)收集證據(jù)并向有關(guān)部門投訴。
第三部分：各銀行個人消費貸款管理費
各銀行一般對個人消費貸款收取管理費
采訪中，記者發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行在申請個人消費貸款時，都會列出管理費，但比例和收取方式有所不同。
“個人消費貸款需要根據(jù)申請人的工作單位、收入等情況進行審核，貸款期限為1年至3年，年利率為10%至14%?！?在平安銀行一家網(wǎng)點，其客戶經(jīng)理向記者展示了一份貸款說明書，上面明確列出了需要繳納的利率和管理費用。 以信易貸無抵押貸款產(chǎn)品為例。 對于公務(wù)員、醫(yī)生、律師等優(yōu)質(zhì)客戶，貸款利率比基準利率高出20%，即7.98%。 此外，每月還需繳納管理費245元。 管理費為0.49%，貸款成本率為10.13%。
另外，在花旗銀行（工作生活在上海、北京或廣州，稅后月收入≥4000元，每月收取初始貸款本金的0.49%）、東亞銀行（工作生活在上海、北京、廣州、深圳、西安、沉陽、青島、珠海、廈門、重慶、南京、哈爾濱、武漢、成都、烏魯木齊、杭州、石家莊，稅后月收入≥4000元，年利率8.8%加20%，賬戶管理費0.48%/月），渣打銀行（工作生活于上海、北京、深圳、廣州、廈門、杭州、蘇州、珠海、南昌、重慶、成都、南京、天津、青島, 寧波, 稅前月收入>=3000元, 管理個人無抵押消費貸款有賬戶管理費, 利率為0.69%, 但利率范圍為0.24%至0.69%. 相比之下, 其他中資銀行基本沒有無抵押個人消費貸款業(yè)務(wù)，但抵押消費貸款和經(jīng)營貸款的管理費仍然必不可少。 “所有銀行都按這個操作，除了按月收費外，還有貸款限額1%左右的一次性費用。” 某國有銀行信貸部負責人告訴記者。
平安銀行對三年期5萬元小額貸款收取8820元管理費。 管理費比利息多。
“我去銀行申請小額貸款，據(jù)說利率是7.6%，還有每月0.69%的資管費，加起來年利率就超過15%了?！?……這違法嗎？繞過監(jiān)管賺取中間業(yè)務(wù)收入。？” 昨天，巴曙松、郭田勇等金融專家的微博上出現(xiàn)了一條網(wǎng)友的留言，引發(fā)關(guān)注。 記者在后續(xù)采訪中發(fā)現(xiàn)，目前，市民從銀行貸款買車、裝修，不僅要承受貸款利率的上漲，還要繳納各種管理費，費率水平從0.26%到0.89%不等。 %（每月）。 。 粗略計算，一筆5萬元的貸款（期限3年），需要支付近9000元的管理費，累計支付的管理費比利息還要多。
雖然收取管理費是行業(yè)慣例，但貸款利率也是以基準利率為基準。 銀行收取管理費的標準是什么？
對此，平安銀行告訴記者，管理費計算方式主要涵蓋銀行的運營成本。 “由于這種貸款無擔保、無擔保，其管理成本要高很多，甚至高于房地產(chǎn)貸款，而且風險較高，容易產(chǎn)生不良資產(chǎn)?！?平安銀行相關(guān)人士告訴記者，其管理成本為0.49%。 收費水平在同行中處于中等偏低水平，并不算很高。
“貸款不僅僅看利率，還要看綜合融資成本，包括貸款利率和各種相關(guān)費用之后的總成本。銀行需要進行綜合計算，才能知道需要多少利率?！狈刨J是為了保證利潤?！庇袠I(yè)內(nèi)人士向記者解釋，資金價格是由市場決定的，當前的供求關(guān)系決定了綜合融資成本的上升。 “貸款管理費一直是收的，但以前主要是經(jīng)營性貸款收。個人??消費貸款收了，但利率水平會比較低。現(xiàn)在銀根緊縮，銀行也在從成本上調(diào)利率?！睋?jù)記者測算，以三年還款5萬元貸款為例，如果管理費為0.49%，三年總共需要償還65196元。 其中，8820元為管理費，而實際支付的貸款利息僅為6376元，這意味著管理費超過了利息總額。 如果按照私營企業(yè)主消費貸款0.89%的管理費計算，貸款5萬元，每年需要管理費5340元。
銀行樂于“改利率為收費”
早在2004年，商業(yè)銀行貸款利率最高限額就已取消。 銀行為何不選擇直接將成本嫁接到利率層面，而是選擇收取額外費用？ 對此，中央財經(jīng)大學金融學院教授郭田勇坦言：“業(yè)內(nèi)人士都知道，銀行依靠‘神術(shù)’來增加中間業(yè)務(wù)收入，但對于公眾來說業(yè)內(nèi)人士表示，“首先，管理費要提前告知，其次，不能隨意使用低利率等誤導(dǎo)性詞語?！?而“耍花招”的一個重要渠道就是將利率變成費用。 上述信貸部門負責人告訴記者，銀行選擇“利率改費”的原因很復(fù)雜。 “如果可以的話，銀行寧愿降低利率，收取更高的其他費用?！?據(jù)他解釋，這主要是銀行的考核制度造成的。 有關(guān)的。 “貸款利率是利息收入，而管理費是中間業(yè)務(wù)收入。從銀行業(yè)績來看，如果一家銀行的中間業(yè)務(wù)收入增長較快，能夠最大程度覆蓋風險和經(jīng)營成本，就意味著銀行的經(jīng)營成本下降了?！?“它的能力更強，不使用資產(chǎn)就可以實現(xiàn)盈虧平衡。而且，中間業(yè)務(wù)收入的比例也會影響銀行的綜合稅負。” 此外，他還告訴記者，一些優(yōu)質(zhì)企業(yè)會從債券發(fā)行的角度考慮。 要求銀行降低利率但收取額外費用。 “一般來說，企業(yè)發(fā)行短期債券時，利率會略高于銀行提供的利率。如果銀行加息，其承諾的利率也會上漲，所以這些企業(yè)寧愿支付一些額外費用。”
對于貸款收取管理費是否違規(guī)的問題，中山大學嶺南學院財務(wù)處處長盧璐也表示廈門銀行裝修貸，目前還沒有明確的指引規(guī)定貸款不收取任何費用。貸款業(yè)務(wù)，銀行不會集體犯規(guī)。 據(jù)記者了解，目前商業(yè)銀行收費監(jiān)管依據(jù)的是《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》。 措施中沒有禁止的，原則上允許； 設(shè)立收費項目的，必須提供相應(yīng)的服務(wù)。 ■
第四部分：裝修貸款證明
裝修貸款證明
＿＿＿＿＿_位于新園路＿弄關(guān)愛小區(qū)＿樓＿號＿室的住宅已與我司簽訂施工合同，工期自2009-7月至2009-10月，裝修款為20元。
特此證明！
單位名稱：（加蓋公章）年、月、日
第五部分：如何申請裝修貸款？
如何申請裝修貸款？
如何申請裝修貸款？ 對于急需資金裝修房屋的朋友來說，裝修也是一大筆消費支出，很多銀行都有相應(yīng)的貸款項目。 一般來說，申請裝修貸款主要有以下幾種方式：
1、向銀行申請個人裝修信用貸款。 對于銀行的優(yōu)質(zhì)客戶來說，申請個人信用貸款相比其他金融機構(gòu)的信用貸款還是非常劃算的；
2.銀行消費貸款是指經(jīng)認證的抵押貸款，即以房產(chǎn)抵押申請的消費貸款；
3.信用卡家裝分期付款。 各銀行信用卡中心針對此類消費推出分期付款； （更多貸款信息請下載融。）
4、公積金裝修貸款，各地公積金中心的規(guī)定不一樣，有的地方允許有的地方不允許，貸款方式也不同。 對此您需要專門咨詢當?shù)毓e金中心；
5、適用于消費金融公司和一些專門從事互聯(lián)網(wǎng)裝修貸款的金融機構(gòu)。 現(xiàn)在裝修分期也很流行，所以這樣的機構(gòu)也有很多，大家可以慎重選擇。
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